Стартовата цената от $999 за новия iPhone X може и да предизвика не дотам приятни усещания у почитателите на марката по света, но за Джао Цидзюн тя не е достатъчна причина да се откаже от това да притежава последното устройство на „Епъл". „Не обичам да се колебая, когато видя нещо, което ми хареса. Искам да го притежавам сега. Съжалявам, че не си купих iPhone 7 Plus. Харесва ми как камерата му прави много по-професионални снимки. Сега не мога да си позволя да изпусна iPhone X", обяснява философията си 25-годишната китайка. Джао Цидзюн обаче е много далеч от категорията на наследника на „Уанда" Уан Диенлин, който влезе миналата година в новините с това, че купи не е един, а цели осем телефона iPhone 7s, и то не за себе си, а за своето куче.

Всъщност, цената на iPhone X е повече, отколкото печели месечно например офис служител в Пекин, но тя се оказва не е непреодолима пречка, особено за млади хора като Джао, които все по-често разчитат на набиращата популярност кредитна услуга „купи сега, плати по-късно". Тя дори я използва за пазаруването на стоки з всекидневна употреба.

Най-използваната в Китай подобна услуга – Ant Check Later, се предлага от компанията Ant Financial Services, финансовата ръка на гиганта в електронната търговия „Алибаба". По данни на Ant Financial един на всеки четирима китайци на възраст между 18 и 27 години използват кредитните услуги на Ant Check Later. „Хората, родени през 90-те години са 47,3% от регистрираните ползватели на нашата платформа", казва Ху Тао, вицепрезидент на Ant Financial, уточнявайки, че в абсолютни числа това означава 45 милиона младежи, харчещи утрешните си пари за покупки, които разглеждат като създаващи удобства в живота им.

Една от основните причини зад тази тенденция е трудностите, които младежите имат в това да се сдобият с кредитни карти, тъй като много от тях не могат да покрият изискването за минимална заплата. Напредъкът на технологиите обаче направи по-лесно за мобилните финансови услуги да определят рисковия профил на даден потребител, кандидатстващ за кредит.

Ant Check Later предлага потребителски кредити от 500 до 50 00 юана, на базата на оценка на риска, който се определя от анализ на големи данни. Кредитът също така се предлага без лихва в рамките на 41 дни.

Друг важен фактор е подходът на правителството да използва потреблението, за да отдалечи икономиката от прекалената ѝ зависимост от инвестициите и износа. За да насърчат китайците да харчат повече, още в 2014 г. властите отвориха онлайн пазара за кредити, на който днес се предлагат множество услуги, включително peer-to-peer (Р2Р) и виртуални кредити от различни интернет фирми.

Пазарът на интернет кредити ще продължи да нараства, сочат редица прогнози. Оценявайки го на 6 милиарда юана през 2013 г., една от най-известните китайски фирми за пазарни проучвания iResearch Consulting Group оценява, че в 2019 г. той ще достигне 3,4 трилиона юана.

Подобни кредитни услуги се оказват истинска благословия и за търговците. Така например, средният размер на потребителската кошница (цена за една поръчка) за клиентите, използващи кредитната услуга на jd.com „Байтао" е два пъти по-голям от тази на хората, които избират да платят веднага за покупката си.

„Лъсин" е фирма за финансови технологии, която предлага пазаруване на кредит и помага на клиентите ѝ да се свържат с финансови институции, които предлагат заеми. Основана през 2013 г. от Сяо Уъндзие, бивш служител на интернет гиганта „Тенсент", компанията оперира платформата за разсрочено плащане „Фънцилъ", интернет сайта за управление на активи „Дзюдзъ Лицай" и отворената платформа за финансови активи „Диншън".

Към края на юни „Фънцилъ" е имала 16 милиона членове, чиято средна възраст е 23 години. Сяо Уъндзие казва, че таргет групата им са младежи с добро образование, потенциал да получават високи доходи, и нетърпеливи да ползват последните продукти и услуги на пазара.

Когато Джан Чънгуан, възпитаник на Нанкинския университет за пощи и телекомуникации, е решил миналата година да отвори собствена фирма за храни, той е взел да кредита от „Фънцилъ" – един от 15 000 и втори от 13 000 юана. За получаването на първия кредит той е трябвало да мине по обичайната процедура, но одобрението за другия е дошло много по-бързо, тъй като компанията разчита на технологията в целия процес. „При първия кредит инспектор осъществи комплексна проверка, която трябваше да потвърди личните ми данни и състоянието на родителите ми. Вторият заем ми бе отпуснат много по-лесно – просто трябваше да отговоря на няколко въпроса чрез мобилното приложение и получих средствата за три минути", обяснява Джан.

Лихвите също варират в зависимост от времето, за което се взима кредита. В случая на Джан Чънгуан те са 11,7% за срок на падежа от шест месеца за първия кредит, и 9,7% за връщане в рамките на три месеца за втория. И макар тези лихви да са доста по-високи от целевия праг за банковия сектор от 4,35% за шест месечните заеми, Джан казва, че удобството от подобни услуги и гъвкавостта за сумата на кредитите си струва разликата в цената за получаването им.

Изследване на Ant Financial показва, че по-голямата част от младото градско население се чувства комфортно да поддържа добър стандарт на живот за сметката на кредити, включително за подобни дейности като курсове по самоусъвършенстване, фитнес и дори да се разтовари с онлайн блогове.

Оливър Фуей, професор по финанси в Китайско-европейското международно бизнес училище, смята, че по-младото поколение е по-нетърпеливо да се възползва от „моментните удоволствия" вместо да се погрижи за дългосрочното си финансово планиране.

„Този феномен се дължи до голяма степен на факта, че днешните млади растат в среда на свръхпредлагане", казва и Мей Фън, зам.-генерален секретар на Пекинската младежа търговска камара. „Освен това, Китай е втората най-голяма икономика в света и днешната ѝ младеж не е изпитала материален недоимък, както и няма намерение да изпитва", добавя тя.

Младите потребители, които харчат прекалено, за да поддържат сравнително висок стандарт на живот обаче със сигурност ще се окажат проблем за властите, особено във времена, когато задлъжнялостта на хората се увеличава. Според данни на Банката за международни разплащания и „Томсън Райтерс", задлъжнялостта на китайските домакинства през 2017 г. се очаква да нарасне до 45% от БВП на страната, като за сравнение през 2006 г. тя е била едва 10%. Доклад на „Дойчебанк" от този август показа също, че краткосрочните потребителски кредити в Китай нарастват с 35% годишно. Лондонската консултантска фирма „Минтел" очаква заемите на домакинствата да надхвърлят 50 трилиона юана до 2020 г.

Независимо от стряскащите на пръв поглед цифри, оказва се обаче, че 99% от потребителите на Ant Financial успяват да покрият месечните си вноски навреме. Според Сяо Уъндзие от „Лъсин", много младежи днес не се притесняват да живеят на кредит и това ги отличава много от предишните поколения. „За възрастните взимането на заеми е нещо лошо, заради което човек не може да спи спокойно. Днес обаче, то е въпрос не на оцеляване, а на инвестиция в нас самите", казва Ю Дзяюе от Чунцин, която е ползвала кредит, за да плати за курса си по организиране на сватбени тържества.

Има също така хора, които могат да си позволят да плащат за своите покупки, но избират да го правят разсрочено. „Ако мога да взема гредит, защо да не го направя", обяснява Ин Пин, IT-инженер от Шанхай, който печели 22 000 юана ($3300) на месец. „С времето парите губят от стойността си заради инфлацията. Така че е добре човек да живее със заеми, при условие разбира се, че държи упражнява добър контрол върху финансите си", добавя той. Според Ин, предимствата на онлайн кредитирането е, че то също така е атрактивно за хора, които го използват често и имат добър кредитен рейтинг. Така например Ant Financial има своя система за кредитен рейтинг – Sesame Credit, която използва алгоритми за анализ на потребителските навици и история, преди да определи рейтинга на даден човек, който се движи между 350 и 950 точки. Обикновено, тези чийто кредит е над 700 могат да ползват различни привилегии, като изключване от депозити, когато заемат книги или използват велосипеди за споделени пътувания, ВИП услуги на определени летища и дори безвизов достъп за някои държави.